9 шагов к финансовой независимости
Есть сложный, но реальный способ выйти на пенсию значительно раньше положенного по закону возраста — накопить объём активов, достаточный для жизни при удалённой работе или с неполным рабочим днём. Схема достижения финансовой независимости, то есть ситуации, в которой вы свободно распоряжаетесь своим временем и выбираете комфортные условия работы, может сработать даже для людей со средним уровнем дохода. Вот алгоритм действий.
1. Ответьте: зачем вам нужна финансовая свобода
Возможно, вы нацелены на ранний выход на пенсию, хотите больше путешествовать или проводить время с семьёй — или вы просто ненавидите свою работу и уже от всего устали. Важно определиться с целью и придерживаться её в течение многих лет. Понадобится существенная мотивация, чтобы добиваться задуманного и не поддаваться искушению потратить деньги здесь и сейчас.
➖
2. Отслеживайте расходы
Вы удивитесь своим расходам, когда начнёте их фиксировать. При этом вы не сможете извлечь максимальную выгоду из денег, которые у вас уже есть, если не знаете, куда они уходят.
Проще не использовать наличные, поскольку их движение тяжело отследить: для этого больше подходят выписки по картам в интернет-банке. Записывайте все расходы в один файл или специальное приложение для смартфона. Идеально, если вы будете группировать расходы по категориям — например, продукты, жильё, одежда, рестораны.
➖
3. Начните отслеживать личный чистый капитал
Чистый капитал — это стоимость ваших активов (недвижимость, сумма накоплений на вкладах, остатки по счетам, стоимость ценных бумаг и каких-то других ценных вещей) за вычетом пассивов (например, кредиты). Отслеживать этот показатель очень важно — именно он определяет, насколько успешно вы движетесь к финансовой независимости. Фиксируйте его величину на конкретную дату, например на конец каждого месяца или квартала.
➖
4. Установите финансовые цели
Всё индивидуально, но за основу можно взять размер ваших ежегодных расходов, умноженный на 25. То есть если в год вы тратите 300 тысяч ₽, то вам для финансовой независимости потребуется накопить 7,5 миллионов ₽. Для кого-то будет вполне достаточно этой суммы, а для кого-то — нет. К тому же стоит учитывать инфляцию.
Важно также определиться с конкретной датой, к которой вы планируете накопить эти средства. И план должен быть реалистичным.
➖
5. Создайте ежемесячный бюджет
Он должен включать план ежемесячных доходов, расходов и инвестиций. Типичный совет финансовых экспертов: сберегать и инвестировать 10–20% своего дохода. Но если вы хотите добиться финансовой независимости раньше, то откладывать придётся скорее 40–50%.
➖
6. Сокращайте ваши расходы
Чем меньше вы тратите денег, тем легче вам увеличить собственную норму сбережений и добраться до тех самых 40–50% дохода.
Можно сокращать расходы:
- на жильё (за счёт поиска более дешёвой аренды, рефинансирования ипотеки, получения налоговых вычетов);
- на вещи, которыми не пользуетесь (подписки на пакеты телеканалов, домашний телефон и дорогостоящий тариф мобильного, спортзал, куда вы не ходите);
- на страхование (есть компании, в которых можно купить полис дешевле, чем у известных брендов);
- на автомобиль (не покупайте слишком дорогие модели, выбирайте марки, которые экономят топливо).
Используйте для покупок карты с максимальным кэшбэком, а при заказе через интернет — ещё и кэшбэк-сервисы. Это позволит вернуть несколько процентов с каждой траты.
Важно не влезать в долги по кредитным картам — всегда укладываться в льготный период, в течение которого банк не начисляет проценты.
➖
7. Сберегайте и инвестируйте
Для начала у вас должен появиться «резервный фонд», которого хватит на 3–6 месяцев жизни в случае возникновения чрезвычайной ситуации (например, при потере работы). Держите эти деньги на счёте с процентом на остаток, но таком, чтобы была возможность при необходимости снять их без потери процентов.
Также нужно избавиться от долгов. Это должно стать приоритетом. Например, если у вас есть ипотека, то нужно стремиться погасить её досрочно.
Как уже говорилось выше, вам нужно прийти к тому, чтобы вы смогли откладывать 40–50% дохода. Эти деньги вы можете копить на вкладе, инвестировать в ценные бумаги (акции, облигации, ETF), недвижимость для сдачи в аренду. Важно хорошо знать инструмент инвестирования, чтобы минимизировать риск финансовых потерь, и не забывать отслеживать и оптимизировать размер комиссий.
➖
8. Увеличивайте доходы
Это можно сделать:
- за счёт продвижения по службе, при смене работы на более оплачиваемую или повышении своей квалификации;
- за счёт фриланса (то есть поиска дополнительной подработки).
➖
9. Но не увеличивайте расходы
С ростом доходов людям свойственно менять стиль жизни. Но из-за этого рост доходов может компенсироваться ростом расходов. Нужно следить, чтобы этого не произошло, поскольку это подрывает прогресс и откладывает достижение главной цели.
